背景设定：于以现金为主的菲律宾中的金融普惠挑战

菲律宾长期面临金融普惠力度不足的困境。疫情前，仅29%的菲律宾人拥有银行账户。对于储蓄、投资、保险、公平信贷工具乃至基础数字消费，对大多数人而言仍难以触达或受限严重。基础设施短板加剧鸿沟——智能手机普及率停滞于75%，农村地区4G网速远落后于城市。

现金经济主导日常。超90%小额交易依赖现金，企业现金处理成本高达交易额的3%-5%。

在此背景下，由Globe Telecom旗下金融科技部门Mynt开发的移动支付平台GCash应运而生。该平台初期提供话费充值、账单支付及汇款等服务，迅速赢得市场认可。然而随着用户激增，GCash面临严峻技术挑战：

• 用户增长压力：海量用户规模下维持无缝体验日益复杂。

• 系统性能瓶颈：旧平台仅支持最高400 TPS（每秒交易数），节假日高峰期频现交易延迟。

• 功能扩展障碍：进军信用评分与财富管理领域时，因系统缺乏完全幂等性，偶发重复交易，推高客服需求。

• 人才能力缺口：提升本地数据分析与风控系统专业能力成为创新关键。

尽管面临挑战，GCash的持续努力终见回报。如今65%的菲律宾人拥有了银行账户, 印证了以GCash为代表的数字金融平台，正推动金融可及性与包容性的大规模变革。

技术迁移：Alipay+ Wallet Tech赋能转型

2019年，GCash与Alipay+ Wallet Tech建立战略合作，GCash通过分阶段技术迁移完成平台全面更新。

获得指数级能力提升：

• 处理能力增长3到5倍，峰值TPS突破1000

• 系统可靠性提升，高峰时段停机事件减少

• 数据存储效率与成本效益显著优化

此次迁移奠定规模化基础。伴随疫情加速数字化进程，GCash实现用户数量三年增长三倍。至2024年，80%菲律宾人使用GCash，其作为国民日常数字伴侣及头部金融超级应用的地位持续巩固。

业务与普惠金融双重影响

攻坚实体经济金融包容性

依托升级后的技术架构，GCash聚焦核心使命：改变菲律宾非正规经济领域与金融服务不足人群的现金支付惯性。国家二维码系统QR Ph的推行暴露出市场摊贩、三轮车司机等群体对现金的深度依赖。以马尼拉30万三轮车司机为例：每名司机日均载客50人次，其中90%交易金额不足₱20（约0.35美元），且全部采用现金支付。

对此，GCash推出综合普惠方案：

• 离线支付解决无网络环境交易难题

• 动态二维码技术杜绝截图欺诈风险

• 百人地推团队深入100个本地市场，辅导司机、摊主从现金交易向二维码支付转型

支付服务之外，还同步开放储蓄、信贷、保险服务，全面提升劳动者疫后财务抗风险能力。

通过数字生态扩展推动商业转型

技术迁移完成后，GCash开启全面数字生态扩展。其生活方式平台GLife整合超1000家商户，覆盖食品、健康、零售及娱乐领域；金融服务已拓展至投资、信贷与保险板块。

依托Alipay+跨境支付能力，GCash支持55+国家和地区无缝交易，赋能约800万菲律宾用户连接全球1000万商户——该能力对海外务工人员及旅行者至关重要。

这种生态模式推动GCash从支付工具升级为覆盖全国的"支付-金融-生活"一站式平台。如今：

• 80%菲律宾人已使用GCash

• 平台入驻商户超600万

• 母公司Mynt成为菲律宾首家且唯一估值50亿美元的独角兽企业

GCash的演进不仅体现技术变革，更印证数字金融如何重塑国民经济行为、推动普惠包容，并在规模级应用中构建数字韧性。